Jak bank liczy zdolność kredytową — DSTI, bufor i koszty życia

1. DSTI — udział rat w dochodzie netto. Rekomendacja S każe bankowi zwracać szczególną uwagę powyżej 40% (50% dla klientów zarabiających powyżej przeciętnej), ale nie jest to twardy zakaz — bank może te wartości przekroczyć, świadomie akceptując wyższe ryzyko.
2. Bufor stopy — bank testuje ratę przy stopie podwyższonej wg wzoru z Rekomendacji S: przy zmiennej większa z wartości „5 p.p. − stopa referencyjna NBP" i 2,5 p.p.; przy okresowo stałej bufor maleje wraz z długością okresu stałej stopy; przy stałej na cały okres — bez bufora.
3. Koszty utrzymania — po odjęciu raty na każdą osobę musi zostać co najmniej minimum socjalne liczone przez IPiSS (dziś 1 601 zł/os. w rodzinie czteroosobowej). To najostrzejszy z trzech warunków: przy jego naruszeniu bank nie powinien udzielić kredytu.
4. Okres oceny — nawet jeśli bierzesz kredyt na 30 lat, zdolność liczy się dla maksymalnie 25 lat. Wydłużenie kredytu obniża ratę, ale nie podnosi zdolności.

Każdy bank inaczej ustala koszty utrzymania, akceptuje inne formy dochodu (B2B zwykle po 12–24 mies.), inaczej traktuje limity kart. Nasz kalkulator pokazuje który ogranicznik działa u Ciebie — to najczęściej odpowiada na pytanie „dlaczego tak mało".