Zmiany w kredytach hipotecznych 2027

Co się właściwie zmienia

• Od 1 stycznia 2027 — nowa umowa kredytu ze zmiennym oprocentowaniem może stać już tylko na POLSTR.
• 31 grudnia 2027 — kończy się publikacja WIBOR-u i WIBID-u. Umowa, która się do nich odwołuje, musi mieć zamiennik.
• Stare umowy przechodzą na nowy wskaźnik konwersją ustawową — bez aneksu i bez prawa odmowy, z spreadem korygującym.
• Marża, kapitał, okres i liczba rat pozostają bez zmian.

Pełna oś czasu z konsekwencjami: harmonogram reformy.

Czego NIE należy się spodziewać

• Skoku raty w dniu konwersji. Spread korygujący istnieje właśnie po to, żeby go nie było.
• Konieczności wizyty w banku. Konwersja ustawowa dzieje się sama.
• Zmiany marży „przy okazji". Wymagałaby odrębnej podstawy — zgody albo postanowienia umownego.
• Wyboru. Nie ma opcji „zostaję na WIBOR-ze": wskaźnik przestaje istnieć.

W przykładzie z kalkulatora (400 000 zł na 25 lat, marża 2,10%) rata przed konwersją to 2 917,05 zł, a po konwersji — 2 917,05 zł. Podstaw swoje liczby.

Cztery rzeczy do zrobienia

1. Wyjmij umowę i znajdź trzy liczby. Marża banku, wskaźnik i jego tenor (3M albo 6M) oraz data najbliższej aktualizacji oprocentowania. To wszystko, czego potrzebujesz, żeby sprawdzić poprawność zawiadomienia, gdy przyjdzie.
2. Sprawdź saldo kapitału na wyciągu. Konwersja liczy się od tego, co zostało do spłaty, a nie od pierwotnej kwoty kredytu. Zapisz też liczbę rat, które Ci pozostały.
3. Policz orientacyjny skutek. Kalkulator pokaże ratę przed i po oraz to, o ile zmieni się wynik, jeśli spread korygujący okaże się inny, niż zakładamy. Zapisz sobie tę liczbę — będzie punktem odniesienia.
4. Poczekaj na zawiadomienie i porównaj. Bank ma obowiązek poinformować o konwersji. Porównaj marżę, tenor i wysokość spreadu z tym, co masz w umowie i w swoim wyliczeniu. Rozbieżność jest powodem do pytania, nie do paniki.

To nie jest porada finansowa i nie sugerujemy żadnej decyzji o kredycie — to lista rzeczy do sprawdzenia we własnych dokumentach. Stan prawny na 13.08.2026.