Co się stanie z moją ratą, gdy WIBOR zastąpi POLSTR?
Wpisz parametry ze swojej umowy — policzymy ratę przed konwersją i po niej oraz pokażemy, z czego wynika różnica. Nie potrzebujesz aktualnych notowań: wystarczy to, co masz na wyciągu.
Ostatnia weryfikacja: 13.08.2026 · ustawa o reformie wskaźników + komunikaty GPW Benchmark
Dane z Twojej umowy
Wartości wskaźników i spread — podstaw własne
Portal nie publikuje notowań wskaźników. Wartości poniżej są wypełnione przykładowo — swoje znajdziesz w zawiadomieniu o zmianie oprocentowania, na wyciągu albo u administratora wskaźnika, GPW Benchmark.
Spread korygujący ustali rozporządzenie Ministra Finansów. Dopóki go nie ma, liczba powyżej jest naszym założeniem — możesz podstawić własną i zobaczyć, co się stanie. Jak działa spread korygujący
Liczymy w Twojej przeglądarce. Nic nie wysyłamy.
Twoja rata przed konwersją i po niej
Spread korygujący dokładnie pokrywa różnicę między starym a nowym wskaźnikiem — po to właśnie istnieje. Sama zamiana wskaźnika nie przenosi pieniędzy między Tobą a bankiem.
To jest symulacja na założeniach, nie wyliczenie z przepisu. Rozporządzenie Ministra Finansów o konwersji nie zostało jeszcze wydane, więc spread korygujący jest naszym założeniem. Wiążąca będzie treść rozporządzenia i pismo z banku.
Na czym dokładnie liczymy (5 założeń)
- Rozporządzenie Ministra Finansów wyznaczające zamiennik WIBOR (POLSTR) i spread korygujący nie zostało jeszcze wydane. Do czasu publikacji każdy wynik kalkulatora jest symulacją na założeniach z tego pliku.
- Spread korygujący: ZAŁOŻENIE WŁASNE, nie dane administratora ani akt prawny. Standardowa metoda stosowana przy zastępowaniu wskaźników referencyjnych to mediana historycznej różnicy między wskaźnikiem zastępowanym a zamiennikiem z okresu odniesienia. Rozporządzenie MF może przyjąć inną metodę, inny okres i inne wartości — wtedy ten plik zmienia się tego samego dnia.
- Wartości WYŁĄCZNIE PRZYKŁADOWE — służą do wstępnego wypełnienia formularza i do stron przykładowych. To NIE są notowania wskaźników: portal ich nie redystrybuuje (DECISIONS: ścieżka C). Wartość ze swojej umowy albo z wyciągu wpisuje użytkownik.
- Wskaźniki są w obliczeniu ZAMROŻONE na dzisiejszym poziomie do końca okresu kredytowania. Nie prognozujemy ich przyszłych wartości — różnica całkowita pokazuje wyłącznie skutek samej zamiany wskaźnika.
- Marża banku nie zmienia się przy konwersji ustawowej — zmienia się wyłącznie składnik wskaźnikowy oprocentowania.
Stan prawny na 13.08.2026. Źródła: GPW Benchmark S.A. — administrator wskaźników WIBOR i POLSTR, Śledzenie rozporządzenia MF, Śledzenie rozporządzenia MF
To nie jest porada inwestycyjna ani oferta. Powyższy wynik to obliczenie modelu na danych, które sam wpisałeś, przy założeniach opisanych w metodologii. Rzeczywiste warunki produktu, opłaty i podatki określa umowa z instytucją finansową.
Dlaczego rata zwykle nie zmienia się w dniu konwersji
WIBOR i POLSTR mierzą co innego. WIBOR powstawał z kwotowań banków — deklaracji, po ile pożyczyłyby sobie pieniądze. POLSTR liczy się z rzeczywistych jednodniowych transakcji depozytowych na rynku międzybankowym. Dwa różne sposoby liczenia dają dwie różne liczby, więc podmiana jednej na drugą bez korekty przesunęłaby pieniądze między bankiem a kredytobiorcą.
Dlatego ustawa przewiduje spread korygujący — stałą wartość doklejaną do POLSTR-u, wyznaczoną tak, żeby w momencie konwersji oprocentowanie pozostało na tym samym poziomie. Marża banku się nie zmienia. Zmienia się wyłącznie składnik wskaźnikowy.
To, co stanie się z ratą później, zależy od poziomu stóp procentowych — a tego nie prognozujemy i nie będziemy prognozować.
Zegar reformy
| Termin | Co się dzieje |
|---|---|
| 31.12.2026 | koniec okresu przejściowego |
| 01.01.2027 | nowe umowy kredytowe wyłącznie na POLSTR |
| 31.12.2027 | WIBOR i WIBID przestają być publikowane |
| 31.12.2036 | do tej daty stare umowy formalnie odwołują się do WIBOR-u — stąd konwersja ustawowa |
Pełna oś czasu z konsekwencjami: harmonogram reformy.
Najczęstsze pytania
Czy po zamianie WIBOR na POLSTR moja rata wzrośnie?
Sama konwersja nie ma podnosić raty. Wskaźniki są na różnych poziomach, więc ustawa przewiduje spread korygujący — liczbę doklejaną do POLSTR-u tak, żeby w dniu konwersji oprocentowanie się nie zmieniło. O tym, co stanie się później, decyduje rynek i stopy NBP, a tego nie prognozujemy.
Czy muszę podpisać aneks do umowy?
Nie. Konwersja ustawowa działa z mocy przepisów — bank ma o niej zawiadomić, ale nie potrzebuje Twojego podpisu i nie możesz jej odmówić. Aneks pojawia się tylko przy konwersji dobrowolnej, uzgodnionej z bankiem przed terminem ustawowym.
Kiedy to się stanie?
Od 1 stycznia 2027 nowe umowy kredytowe mogą stać wyłącznie na POLSTR, a 31 grudnia 2027 kończy się publikacja WIBOR-u. Umowy zawarte wcześniej muszą zostać przełożone na nowy wskaźnik — stąd konwersja ustawowa.
Skąd wziąć wartości do kalkulatora?
Kwota pozostała do spłaty i liczba rat są na wyciągu, marża w umowie kredytowej, a wskaźnik i jego wysokość w zawiadomieniu o zmianie oprocentowania. Ten serwis nie publikuje notowań wskaźników — podajesz swoje liczby, a my liczymy mechanikę.