Kalkulator lokaty i procentu składanego 2026
Wpisz kwotę na start, stałą wpłatę miesięczną albo jedno i drugie — policzymy, ile uzbierasz, ile z odsetek zabierze podatek Belki i ile ta kwota będzie realnie warta po inflacji.
Twoje oszczędności
Opcje kapitalizacja · podatek Belki · moment wpłaty · inflacja · kurs euro
Liczymy w Twojej przeglądarce. Nic nie wysyłamy.
To nie jest porada inwestycyjna ani oferta. Powyższy wynik to obliczenie modelu na danych, które sam wpisałeś, przy założeniach opisanych w metodologii. Rzeczywiste warunki produktu, opłaty i podatki określa umowa z instytucją finansową.
Częste pytania
Ile wynosi podatek od lokaty?
19% od odsetek — podatek Belki z art. 30a ust. 1 pkt 3 ustawy o PIT. Przy 10 000 zł na lokacie 5% rocznej z kapitalizacją na koniec: odsetki 500 zł, podatek 95 zł, na rękę 405 zł.
Czy podatek od lokaty trzeba wykazać w zeznaniu rocznym?
Nie. Pobiera go bank jako płatnik, w momencie dopisania odsetek, więc na konto wpływa kwota już po podatku. W PIT rocznym tych odsetek się nie wykazuje.
Kiedy podatku Belki nie ma?
Na IKE i IKZE oraz na kontach oszczędnościowych prowadzonych w ramach tych rachunków. W kalkulatorze odpowiada temu przełącznik „bez podatku Belki".
Czy lokaty jednodniowe nadal pozwalają uniknąć podatku?
Nie. Do 31 marca 2012 r. podatek od odsetek zaokrąglało się do pełnych złotych, więc bank dzielił lokatę na kilkaset jednodniowych: dzienne odsetki dawały kilkadziesiąt groszy, 19% z tego było poniżej pięćdziesięciu groszy i podatek wynosił zero. Od 1 kwietnia 2012 r. art. 63 § 1a Ordynacji podatkowej każe zaokrąglać podstawę i podatek od odsetek do pełnych GROSZY W GÓRĘ — trik przestał działać. Co więcej, przy bardzo drobnych odsetkach zaokrąglanie w górę działa teraz na niekorzyść oszczędzającego: przy 1 000 zł na 3% z kapitalizacją dzienną efektywna stawka podatku wychodzi wyższa niż ustawowe 19%.
Czy kapitalizacja dzienna naprawdę daje więcej niż miesięczna?
Różnica jest mniejsza, niż sugerują reklamy, a po podatku potrafi być ujemna. Sama kapitalizacja rzeczywiście podnosi stopę efektywną — przy 5% nominalnie roczna daje 5%, a dzienna ok. 5,13%, czyli kilka złotych na każdy tysiąc rocznie. Ale bank pobiera podatek przy KAŻDYM dopisaniu odsetek, więc dalej procentuje kapitał już pomniejszony o podatek, a każdy z setek drobnych poborów zaokrągla się w górę do grosza. W kalkulatorze widać to w tabeli porównania częstotliwości: przy typowych kwotach najlepiej wypada kapitalizacja miesięczna, a nie dzienna.
Czy warto oszczędzać, jeśli inflacja zjada odsetki?
To pytanie o stopę REALNĄ, czyli o to, ile kupisz za odłożone pieniądze, a nie ile ich będzie. Liczy się ją wzorem Fishera: (1 + oprocentowanie) / (1 + inflacja) − 1, a nie przez odejmowanie, które zawyża wynik. Przy przyjętej w kalkulatorze inflacji 3,1% lokata musi dać ponad 3,8% brutto, żeby po podatku Belki w ogóle wyjść na zero realnie. Gdy oprocentowanie jest niższe, kalkulator wprost pokazuje ujemny zysk realny: nominalnie kapitał rośnie, a siła nabywcza maleje. Inflacja jest tu ZAŁOŻENIEM, które możesz zmienić — nikt nie zna jej z góry.
Do jakiej kwoty pieniądze na lokacie są gwarantowane?
Do równowartości 100 000 EUR na jednego deponenta i jeden bank — gwarantuje je Bankowy Fundusz Gwarancyjny (art. 24 ustawy o BFG). Limit liczy się od SUMY środków w danym banku, nie od pojedynczej lokaty, więc rozbicie kwoty na kilka lokat w tej samej instytucji nic nie daje; rozbicie na różne banki — owszem. Limit jest ustawowo wyrażony w euro i przelicza się go po kursie z dnia spełnienia warunku gwarancji, którego z góry nie da się znać — dlatego kalkulator nie zgaduje kursu i przelicza limit dopiero po jego podaniu.