Rata 450 000 zł na 20 lat po zamianie WIBOR na POLSTR
Konwersja ustawowa przełoży Twoją umowę z WIBOR-u na POLSTR bez aneksu i bez Twojej zgody. Ten kalkulator pokazuje, co to znaczy w złotówkach — i z czego dokładnie wynika wynik.
Ostatnia weryfikacja: 13.08.2026 · ustawa o reformie wskaźników + komunikaty GPW Benchmark
Dane z Twojej umowy
Wartości wskaźników i spread — podstaw własne
Portal nie publikuje notowań wskaźników. Wartości poniżej są wypełnione przykładowo — swoje znajdziesz w zawiadomieniu o zmianie oprocentowania, na wyciągu albo u administratora wskaźnika, GPW Benchmark.
Spread korygujący ustali rozporządzenie Ministra Finansów. Dopóki go nie ma, liczba powyżej jest naszym założeniem — możesz podstawić własną i zobaczyć, co się stanie. Jak działa spread korygujący
Liczymy w Twojej przeglądarce. Nic nie wysyłamy.
Rata przed konwersją i po niej
Spread korygujący dokładnie pokrywa różnicę między starym a nowym wskaźnikiem — po to właśnie istnieje. Sama zamiana wskaźnika nie przenosi pieniędzy między Tobą a bankiem.
To jest symulacja na założeniach, nie wyliczenie z przepisu. Rozporządzenie Ministra Finansów o konwersji nie zostało jeszcze wydane, więc spread korygujący jest naszym założeniem. Wiążąca będzie treść rozporządzenia i pismo z banku.
Na czym dokładnie liczymy (5 założeń)
- Rozporządzenie Ministra Finansów wyznaczające zamiennik WIBOR (POLSTR) i spread korygujący nie zostało jeszcze wydane. Do czasu publikacji każdy wynik kalkulatora jest symulacją na założeniach z tego pliku.
- Spread korygujący: ZAŁOŻENIE WŁASNE, nie dane administratora ani akt prawny. Standardowa metoda stosowana przy zastępowaniu wskaźników referencyjnych to mediana historycznej różnicy między wskaźnikiem zastępowanym a zamiennikiem z okresu odniesienia. Rozporządzenie MF może przyjąć inną metodę, inny okres i inne wartości — wtedy ten plik zmienia się tego samego dnia.
- Wartości WYŁĄCZNIE PRZYKŁADOWE — służą do wstępnego wypełnienia formularza i do stron przykładowych. To NIE są notowania wskaźników: portal ich nie redystrybuuje (DECISIONS: ścieżka C). Wartość ze swojej umowy albo z wyciągu wpisuje użytkownik.
- Wskaźniki są w obliczeniu ZAMROŻONE na dzisiejszym poziomie do końca okresu kredytowania. Nie prognozujemy ich przyszłych wartości — różnica całkowita pokazuje wyłącznie skutek samej zamiany wskaźnika.
- Marża banku nie zmienia się przy konwersji ustawowej — zmienia się wyłącznie składnik wskaźnikowy oprocentowania.
Stan prawny na 13.08.2026. Źródła: GPW Benchmark S.A. — administrator wskaźników WIBOR i POLSTR, Śledzenie rozporządzenia MF, Śledzenie rozporządzenia MF
Z czego składa się oprocentowanie po konwersji
- Marża banku2,10%29%
- POLSTR5,00%68%
- Spread korygujący0,25%3%
Marża jest Twoja i wynika z umowy — konwersja jej nie dotyka. Zmienia się tylko to, co bank dokłada za koszt pieniądza: zamiast WIBOR-u będzie POLSTR powiększony o spread korygujący.
To nie jest porada inwestycyjna ani oferta. Powyższy wynik to obliczenie modelu na danych, które sam wpisałeś, przy założeniach opisanych w metodologii. Rzeczywiste warunki produktu, opłaty i podatki określa umowa z instytucją finansową.
A jeśli spread wyjdzie inny, niż zakładamy
Wysokość spreadu korygującego określi rozporządzenie, którego jeszcze nie ma. Poniżej skutek dla tego kredytu, gdyby okazał się wyższy albo niższy od wartości przyjętej w wyliczeniu (0,25%).
| Spread | Odchylenie | Rata | Zmiana miesięcznie | Do końca kredytu |
|---|---|---|---|---|
| 0,20% | −0,05% | 3 570,34 zł | −13,67 zł | −3 281 zł |
| 0,30% | +0,05% | 3 597,70 zł | +13,69 zł | +3 289 zł |
| 0,15% | −0,10% | 3 556,69 zł | −27,32 zł | −6 554 zł |
| 0,35% | +0,10% | 3 611,42 zł | +27,41 zł | +6 582 zł |
| 0,00% | −0,25% | 3 515,91 zł | −68,10 zł | −16 344 zł |
| 0,50% | +0,25% | 3 652,73 zł | +68,72 zł | +16 497 zł |
Tabela jest ilustracją wrażliwości, nie prognozą. Nie wiemy, jaką wartość przyjmie rozporządzenie — jak liczy się spread korygujący.
Podobne kredyty
Ta sama kwota na inny okres: 10 lat , 15 lat , 25 lat , 30 lat .
Inne kwoty na 20 lat: 375 000 zł, 400 000 zł, 425 000 zł, 475 000 zł, 500 000 zł, 525 000 zł.
Strony z gotowym wyliczeniem dla typowych kwot — ta sama mechanika, inne liczby. Swoje parametry wpiszesz wyżej.
Co zrobić z tym wynikiem
- Sprawdź marżę w umowie. To jedyna liczba, której konwersja nie zmienia, i jedyna, o którą warto się spierać z bankiem — reszta wynika z przepisów.
- Poczekaj na zawiadomienie z banku. Bank ma obowiązek poinformować o konwersji. Porównaj jego liczby z tymi tutaj — jeśli się rozjeżdżają, pytaj o podstawę wyliczenia.
- Nie podpisuj niczego w pośpiechu. Konwersja ustawowa nie wymaga aneksu. Jeśli bank proponuje aneks, to jest osobna, dobrowolna umowa — przeczytaj, czym się różni.
Nie doradzamy refinansowania ani czekania. Pokazujemy liczby; decyzja i odpowiedzialność są po stronie kredytobiorcy i jego banku.